大河报·豫视频记者 管雪霏
距离向银行申请存量房首套住房贷款利率下调还有不到三周时间，相关话题为大众所热议，问题多集中在申请资格、问题贷款及最终利率加减点幅度。郑州房贷利率究竟可降至多少？记者就热点问题采访了郑州部分银行相关人士。
中国银行、工商银行、招商银行、民生银行等相关人士向记者表示，银行正在抓紧制定具体实施细则，按照有关要求，自9月25日起接受客户调整申请，具体利率需及时关注各家银行官网、手机银行、公众号、网点等渠道公告。中国银行相关人士明确告知记者：“签合同时银行利率越高、利率下限越低，这次能省的钱就越多。”
首套房人群满足三条件才可申请
中国人民银行、金融监管总局于8月31日联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，全国统一实施时间为2023年9月25日。
该利好政策是为了支持刚性住房需求，对于符合条件的存量住房贷款，可由借款人主动向承贷银行提出申请。究竟何为符合条件的存量住房贷款？“首套房”如何认定？
“首套房”主要包括两类人群，一是发放时即按首套房政策执行的房贷；二是房屋购买时，家庭名下有其它住房但后期售出（包含“认房又认贷”政策下购买的家庭首套按二套住房贷款利率的），本住房成为家庭唯一住房的。
当符合首套房后，还需同时满足三个条件，一是属于商业性个人住房贷款；二是2023年8月31日前已经发放的或者已签订合同但未发放；三是贷款发放利率高于贷款发放时点郑州房贷利率政策下限。
而有房贷但不符合条件者主要集中在“公积金贷款”买房和“商业用房/商住两用房（公寓、写字楼、商铺等）”。对于采用组合贷的首套房，商业住房贷款部分符合条件的，可单独申请调整该部分利率水平。
不良个人住房贷款以及符合政策申请暂停还贷者，暂不支持进行存量住
房贷款利率调整，需归还积欠本息或恢复还贷后再度申请。
郑州存量房首套利率可调整为3.7%
众多焦点问题关注度最高的为郑州房贷利率究竟可降至多少？
根据《通知》，新发放贷款的利率水平由金融机构（银行）与借款人自主协商确定，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。需要注意的是，如果购买房屋贷款利率在这时间段低于下限标准是不参与调整的。
首先，本次调整不涉及LPR，主要是调整BP加减点，且一人一策。招商银行工作人员告诉记者：“同一时间段、同一银行可能给出的房贷利率都不尽相同。”
购房者需根据房贷批下来的时间，以当时郑州的最低房贷利率向贷款银行提出申请。9月1日，中国人民银行河南省分行公布了 2019年10 月（含）以来河南省各城市首套房贷利率下限，郑州最低利率下限在2023年1月到8月31日期间，为LPR-50BP，即3.7%。2019年10月至2022年5月份的则是4.25%，2022年5月至2023年1月，则是4.0%。
那么，目前郑州现阶段买首套房者可享受的贷款利率最低为3.7%，也就是在2023年1月到8月31日期间购买符合政策的首套房（包含家庭两套售出一套者）、且房贷利率高于3.7%可以申请调整至该下限。其余时间段购买的“加点幅度不得低于原贷款发放时郑州首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限”。
举个例子，2021年A先生在郑州市买了首套房，申请了房贷，当时郑州市规定的首套房贷利率不低于LPR（4.2%）+5BP，也就是4.25%。
但2021年时调控较严，银行不断加点，给A先生的利率为LPR+95BP，也就是5.15%。那么，今年9月25日之后，A先生就可以向贷款银行申请利率从“LPR+95BP”降到“LPR+5BP”，如果申请成功，即可降0.9个百分点。
若A先生总共有200万元房贷，30年的房贷还款期，以等额本息方式计算，原本A先生每月应还10920.52元，总利息为193.1万元；调整后每月应还9838.8元，可少交1081.72元的房供涿州首套房贷政策，总利息为154.2万元，30年可节省约39万元。
购房者具体可以通过中国人民银行各省级分行官方网站查询购房当年的所公示的首套住房贷款利率政策下限。
申请调整有两种方式可供选择
对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，带齐证明文件，可由且只能由借款人向承贷银行提出申请。首套房贷款客户无需提供相关材料，二套房贷款客户需提供当前实际住房情况符合首套住房标准的证明材料。
中国银行相关人士告诉记者：“申请时需要带着郑州市房管局相关部门出具的房屋套数查询证明等，具体流程及所需材料将及时查询中银官网、官方微信公众号等渠道公告。”
同时，根据《通知》可知此次调整有两种方式：新发放贷款置换存量首套房贷，或协商变更合同利率水平。新发放贷款置换是指由原贷款承贷银行新发放一笔贷款，借款人使用这笔贷款置换存量首套房贷；协商变更合同利率是指由借贷双方通过签订补充条款等方式涿州首套房贷政策，协商降低贷款合同约定的利率水平。
工商银行相关人士告诉记者：“这两种方式调整的结果无明显区别，但是银行不会自动调整符合条件的首套贷款利率，同时也不能更换银行申请。”
